年底了，马上又要交个人所得税了。以前知道个人养老金的1.2万额度抵扣个税的政策，但没仔细研究。
个人养老金政策研究
先看值不值得买，网上能够找到一张表格。年收入超过25万元，还是值得买的。不过，如果你的理财水平比较高，轻松年化7%，那就别研究这些政策了。
继续研究发现：需要在银行开设一个个人养老金账户，把钱存进去，每年有1.2万元的抵税额度，当年可以少交点税，但取出来要等退休以后，而且还要交税。我离退休还有7年多，感觉把钱强制锁7年，也不算太长，今年存一笔试试水。
我以前在农行里开过一个养老金账户，一直还没用过。马上行动，存入1.2万元。
不投资 = 放在活期里慢慢贬值
钱到账了，但如果什么都不做，这笔钱就是活期储蓄，取的时候还要交税，那就太不划算了。
看了一下相关资料，养老金账户里的钱不能提前取出来，但可以进行投资，可选的投资方式主要有三类：
- 理财
- 基金
- 养老目标基金（FOF）
看到FOF，我眼前一亮，以前看过《我来教你变富》这本书，最后一章提到过目标日期基金，没理解其意思。看那本书的时候，中国股市很差，什么基金都亏得一塌糊涂。
还记得大概有这样一句：FOF，基金中的基金，是比较稳健、长期、适合“懒人”的一种投资方式。
GPT 给我的 FOF 筛选建议
现在AI大模型相当厉害，先把AI当作投资顾问，问问它如何选FOF，为了方便实操，我让它给我一些可操作的指标，它是这样回答的：
- 股票占比：越低越稳（建议 ≤ 25%）
- 最大回撤：越小越好（建议 < 5%）
- 基金经理年数：≥ 5 年更安心
- 成立时间：≥ 3 年更可信
- 管理费：养老目标类通常 0.2%～0.5% 较合理
我的筛选
我先在支付宝里看基金，实在太多了，看花了眼。登录农行网站，有个地方可以直接看基金列表，可以选择风险等级，再按最大回撤排序，可以缩小范围。这里我选的是R2中低风险，R3还有很多基金。
我筛选了一些成立超过3年的FOF-Y型基金，按3年内的最大回撤排序，还剩下几个。这些基金的基金经理都是打理这只基金3年以上。因为都是养老型，股票占比都非常低，一般都小于3%，所以GPT里说的股票占比这个指标基本上不用看了。
整理成一个电子表格：
最后选择了广发安裕一年期FOF，申购费率为0.08%，收益表现还不错，就选它了。1.2万元，全仓买入，明年底看看情况如何。
意外的惊喜，买了基金之后，农行竟然送了我38元+58元的2份消费红包！