《上班赚小钱，四本存折赚大钱》这本书出版于2011年，时间有点久远了，而且是韩国人写的，有些内容可能并不适用于中国国情，但对于我们工薪阶层仍有一定的参考意义。
作者主要是想建立一套适合工薪阶层的自动理财系统，在《我来教你变富》中也有类似的系统。
财富加速方程式
作者首先提出了一个问题：有多少钱才算富？
600万元吗？这里译者已经把原著里的韩元转换为了人民币，2011年的600万应该相当于2024年1000多万吧。
如果年薪30万，一分不花存起来，要20年。现实情况中，我们要交税，衣食住行要花钱，要养孩子，要看病，如果每年能够存下20%，则需要100年。更糟糕的是，即使存了钱，因为通货膨胀，同样的钱，时间不同，购买力相差很大。所以说，成为富翁并不容易。
作者有一个关于600万元富翁的统计数字，有14%依靠继承财产，48%是事业有成，17%是因为高收入，21%是其它方法，这些统计数字的准确性暂不考证。如果我们不是富二代，还是有希望致富的。
作者给出了一个财富方程式：
对钱的迫切程度是指你存钱的决心和具备的动力，而不是指贪欲。内心想的是“我要变富”，而不是“我要是能成为富翁就好了”。
复利是世界第八大奇迹，假设你工作30年，不用每年赚20万，只需每年投资6万元，并把复利收益率做到7%。如果你能做到8%，那积累到600万会更快。不要小瞧1%的收益率，在时间的作用下会越变越大。
EXCEL里有一个RATE函数可以方便地计算这个复利率，每年投6万，投资期限为30年，未来预期价值是600万，则公式为：RATE(30, -6, 0, 600)，公式里的30表示连续投资的期数，-6表示每年支出6万，0表示从身无分文起步，600表示我们最终想有600万。
银行里显示的利率是指年利率，是按单利计算的。
比如某银行6个月定期存款利率为1.85%，1万元存半年，到期利息为10000 * 1.85% * 0.5 = 92.5元。
3年定期存款利率为3.85%，1万元存3年后，利息为10000 * 3.85% * 3 = 1155元。
如果把3.85%换算为年复利率，则：
pv * (1 + rate) ^ 3 = pv * (1 + 0.0385 * 3)
rate = (1 + 0.0385 * 3) ^ (1/3) - 1 = 0.0371 = 3.71%
财富方程式里的最后一个因素是时间，在投资之前主动学习理财投资知识，慎重地做出选择，投资之后安心工作，提升知识技能，增加收入，耐心等待，通过复利帮我们创造更多的财富。
如何设定适合自己的财富目标？
对于工薪阶层，把财富目标设定为1个亿，肯定是痴人说梦。这一小节里作者介绍一种比较容易上手操作的制定财富目标的办法，它是根据个人情况计算得来的。
首先，要掌握自己目前的财产状态，列一张资产负债表，计算出净资产，再按4%或7%的年复利率增长，预期10年、20年、30年的净资产金额。
如果当前自己的净资产是50万元，则20年、30年的目标可以按复利公式计算出来。可以看到，20年后财富目标是193万。
然后，再了解自己的平均收支金额，计算出每月可存金额，再按4%、7%计算出复利收益。
如果一年可以存下5万元，则可以根据下面的快速计算表格得出20年、30年后的财富目标。20年后，目标是219万。
再把两个财富目标加起来，193 + 219 = 412万。也就是说，你当前有50万资产，每年存5万，你的20年财富目标是412万，你需要进行复利投资，并且把年复利率做到7%。
作者在第一章的末尾给出了几张速算表格，可以帮助读者快速计算出财富目标。
还要注意的是，物价上涨率也是复利式增长的，如果每年物价上涨3%，现在的100元，在10年后相当于74元，20年后相当于55元。
简单理财三步走
作者设计了一套理财系统，每个月花在这上面的时间不超过2小时，不需要做到事无巨细，也能有序运转。
分为三个步骤。
第一步：控制好支出并充分储蓄
首先弄清楚自己的每月支出情况，剩下多少，才能积攒更多的钱。
每月支出的钱，不同的人差异挺大，只要开始整理一份支出表格，几个月后就会对自己的支出情况大致有所了解。作者也给出了一份支出分类表格。
对于国企工作人员来说，拿到实发工资时，所得税、社会保险等公共支出已经扣除了，几乎不需要整理。其它固定支出、变动支出和季节性支出，也不需要分得那么细，将这些费用分摊到每个月即可。
作者建议将这些支出分为必要支出和非必要支出，通过尽可能减少不必要的消费以获得更多的投资资金。每月的工资到账时，将消费的金额预留出来，放在一个专门的存折里，来控制消费。
如果能够用平时支出的90%生活一个月，并且没有什么困难，则说明下个月可以使用更少的钱生活。主要是规定一个适当的支出标准，养成每月定额消费的习惯。
而我更喜欢《我来教你变富》一书中提到的无负罪感消费概念，作者还给出了一个有意识消费计划以及建议的比例：
- 固定支出（房租、水电、债务、电话费、交通、日用品等）：实得工资的50%-60%
- 投资（养老保险、健康保险等）：10%
- 储蓄（度假、房子首付、应急备用金）：5%-10%
- 无负罪感消费（外出就餐、喝酒、看电影、购买穿的用的）：20%-35%
在《有钱人想的和你不一样》一书中，则给出了如下的分配比例：
- 10% 财务自由账户，用来投资或创造被动收入。
- 10% 玩乐账户，每月必须花，还要花光。
- 10% 长期储蓄账户。
- 10% 教育账户。别忘了投资自己。
- 50% 必需品账户。
- 10% 给予账户。
中国的电子支付已经无处不在，我研究了一下支付宝，发现里面有一个“小荷包”功能，可以设置一个单独的账户，把扣款顺序设置为优先，则每次消费的时候，则可以默认从这里扣除。如果遇到出差之类的公务活动，因为可以报销，不算消费，则可以使用信用卡等其它付款方式。
第二步：预留备用资金
人生总会有一些意外，要在储蓄的时候留下一些备用资金，这里作者建议了一个大致的金额。也就是每个月支出费用的3倍，也就是说即使收入完全中断，也能维持3个月。我发现可以在支付宝里再设置一个“小荷包”，并且设置为只进不出。
还要准备买一点保险。这里作者也给了一个建议，大概是月收入的5%-7%。国企的收入里一般都交了保险，如果感觉不够，还可以再买一点其它的保险作为补充。感觉关于保险的话题，还需要阅读其它专门的书籍或课程才能搞明白。
子女教育金也要提前留下来。
第三步：长期投资
控制了消费，有了储蓄，并且预留了备用资金，最后才是投资。
不能忘了财富方程式里的复利。
即使收益率很低，也要长期复利投资。
投资的第一原则是不亏损。
一开始不要追求非常高的年复利收益率的投资产品，能够连续10年、20年把收益率做到4%~7%已经可以获得相当可观的收益了，可以从定期存款、余额宝（货币基金）、债券、指数基金慢慢学习、尝试，形成自己的资产配置。
这本书里只提到了控制消费，相当于“开源节流”里的“节流”，没有提及“开源”，还要在支出里留出一笔“投资自己”的费用，买书、学习课程，提升认知，努力工作，获得晋升，来增加收入。
向理财自动化迈进
本书书名中的四本存折在这一章出现了，四本存折分别是：工资存折、消费存折、备用存折、投资存折。它们是根据用途来命名的，第一本存折来自于工资收入，后面三本存折分别对应于理财三部曲里的用途。
这里需要建立一种自动转账系统，当每月的工资到账后，自动缴付各种固定支出，把下一个月的生活费自动转账到消费存折，剩下的全部转到投资存折。转到投资存折的钱，先确保备用资金，再投资到各种金融产品。
第一本：工资存折
是领取工资、管理固定支出的存折。假设月末工资到账，把房租等固定支出设置好自动转账；再自动转账一定的金额到消费账户；最后把剩下的钱转到投资账户。这时，工资账户余额应该为0。
如果工资在月末到账，可以设置下月1日的自动转账，2日再把余额转到投资账户，这样就完成了所有基本操作。
第二本：消费存折
前面已经摸清了每月的消费情况，每月转到这个消费存折里有一个定额。每月的衣食住行和娱乐，都从消费存折里支出，而且尽量不使用信用卡，这样方便月末的统计。
如果在月末的时候，消费存折里还有结余，则可以转到备用存折里。
如果有计划外的支出，则可以先从备用资金里提取。
如果这个存折里的钱在每个月都无法满足生活费的开支，则可能需要提高消费存折的定额。
第三本：备用存折
保存平常月度消费的3倍以上资金，以备不时之需。如果由于计划外消费动用了备用资金，要及时补充。
第四本：投资存折
关于投资的内容，作者把它放在了下一章介绍。
作者在这一章的末尾提供了5张表格，输入2张表格，可以生成资产负债表、收入和支出情况分析结果、储蓄比率分析结果。
把“别人的钱”变成“自己的钱”
资产分为优良资产、不良资产。优良资产是可以产生收益的资产。不良资产不仅不能产生收益，价值反而会不断减少，比如汽车，当然了，它给生活带来的便利不能只从金钱方面来衡量。
书里经常提到韩国公寓的传贳金，是指把一定金额的钱押着，利息归房东，到期后把本金还回来的一种租房方式。这个事情也能通过收益率的计算来评价是否合算，如果理财水平能够高过押金这段时间产生的利息，这种则是不合算的。
负债可以分为优良负债和不良负债。优良负债是指可以随时卖掉该资产偿还负债，也就是资产收益大于负债。但是要注意，负债也是以复利方式增长的。分期贷款买车是不良负债，因为这种事情的本质就是借钱提前消费。
借钱投资是一种贪婪的行为，会造成动作变形，失败的风险会增大，所以应该用闲钱去投资，我们普通人在技术分析、资金量、消息来源等方面绝对无法与基金经理相比，我们唯一有的优势是没有赎回的压力，而这需要建立在闲钱投资的基础上。
作者认为贷款买自己居住的房子是优良负债，韩国人与中国人都渴望拥有自己的房子。关于是否可以贷款买房，作者的观点是持赞成态度的，但同时他也给出了两点建议：
- 每月要还的本息不要超过税后收入的30%。如果税后收入是每月5000元，则每月贷款本息不要超过1500元。
- 每月要还的本息不要超过没有负债时可存金额的50%。例如：如果无贷款的时候每月可以存5000元，则贷款金额就不要超过2500元。
所以作者还是不赞成房奴的，也就是说即使贷款买了房，也要有储蓄。
让小钱变大钱
投资像一场马拉松，想要体验复利的魔法，需要足够长的时间，因此需要制定一个能够长期保持的原则和战略。
首先，要保住投资本金。
然后，让本金升值速度超过物价上涨率。
我们的一生中，大量用钱的阶段主要有5个：
- 结婚的时候
- 买房的时候
- 子女上大学的时候
- 子女结婚的时候
- 退休后
所以需要为提前这些情况准备资金。每月可存金额里，要拿出30%准备上面的资金，剩余的70%再按50:50投资在债券和股票型基金。
作者在这一章里也简单地提到了主动基金和指数基金，而关于股票和基金的知识，就不要参考韩国人写的书了，还是得多学习一下国内的其它书籍。
需要注意的是，你存的备用金可能也是债券型或股票型基金，所有的投资里，根据年龄不同、风险承受能力不同，债券、股票的比重可以是50:50，也可以是30:70，或70:30。
关于养老资金，作者给出一条建议：
养老资金的投资至少占每月可存金额的20%，这是一定要遵守的最小比率。
投资有周期，如果你开始投资的时候正好是熊市，你可能第一年收益就相当不错，不要造成自己是投资天才的错觉，看看《实力、运气与成功》这本书，你只是运气好一点罢了。
另外，支付宝里有一个三笔钱财富规划，感觉与本书的思路也是挺类似的。
最近还在读李笑来的新书《财富的真相》，里面有一张最关键的图正在慢慢理解。
