《我来教你变富》这本书的作者是Ramit Sethi，他是一位美国的财务专家和博主，他在全书的开头指出了几个要点：
- 开始行动，不用追求完美。
- 犯错也没关系，越早犯错越好。
- 在喜欢的东西上花多少钱都不嫌贵，不喜欢的东西花一分钱也嫌贵。
- 好的投资并不炫酷，通常是买入并长期持有，相当无聊。
- 不要活在电子表格中，不要纠结于支出和市场的细小变化。
书中的有些内容并不太适合中国读者，因为美国的信用卡、银行、养老、保险体系与中国的并不一样，但他提出的自动理财系统是非常值得借鉴的。也就是说，当你获得了1000元收入的时候，可以非常清晰地知道该如何分配这笔钱，有大胆地消费，也有明智的投资，不需要纠结。
优化你的信用卡
如果有信用卡债务，应尽快还清这些债务。
如果没有信用卡，个人能够控制消费欲望，应该认真挑选一家银行，办一张信用卡。
我以前看过一本书，作者在一开始就建议剪掉信用卡，而本书的作者却是优化信用卡。看来如果一个人控制不住自己的消费，经常延期还款或分期还款，那最好剪掉信用卡；如果能够按时还款，则相当于有一笔30天-40天的短期贷款，还可以增加信用评分，这个评分在贷款买房或买车的时候能够节省不少的开支，另外，信用卡还有一些消费奖励。
作者给出了关于信用卡的6条忠告：
- 按时还清信用卡，否则信用评分会降低，还要收取高额的滞纳金。
- 尽量免除信用卡的年费。
- 协商降低年利率。（在中国，能否协商？）
- 长期持有并经常使用主卡，但也不能太复杂，普通人有2-3张信用卡是没有问题的。
- 提高信用额度。
- 使用信用卡的特殊福利。
作者在这一章用了50多页的笔墨，可能信用卡在美国使用更加普遍。中国人一般不会在信用卡里有欠款，特别是我们70后这一代人，不会超前消费。而年轻一代的月光族，有没有信用卡欠款，我就不得而知了。
我也顺便查了一下芝麻信用分，819，还挺高的。
我还查阅了工商银行生成的信用报告，N年前开了一张多币种卡，显示我有10多张信用卡，不过都没有逾期还款记录。
我当前共有3张信用卡：工行、建行、中信，额度分别是4万，2.5万，7.2万。建行的年费160元，一年内消费几次（可能是5次）就免费。中信的年费是200元，一年内消费5次就免费。工行的年费不知道，好像也是刷5次就免费。所以在中国，只要你不是粗心大意，完全可以年初的时候刷5次信用卡把年费的事情搞定。
关于信用卡，有些人还有空当接龙之类更激进的玩法，我是不敢尝试的。
战胜银行
国外有支票账户和储蓄账户。在中国，普通人很少使用支票。对于国有银行来说，定期的基准利率都是一样的，只有一些小银行有一些优惠政策。在几大国有银行开设账户，非常轻松，基本都没有什么年费之类的，也没有什么可以与银行谈判的。
做好投资准备
这一章里，作者给出了几个步骤，但并不适合中国国情，比如第一步的401K个人退休账户。
- 加入401K计划
- 还清信用卡及其它债务
- 设立个人退休账户，尽最大能力供款
- 如果还有余钱，投入到401K
- 办理健康储蓄账户
- 投资自己
美国的401K计划可能比较像我国的社保制度，但还是有很大差别的。401K是个人退休储蓄计划，由雇主和雇员共同参与，雇主通常提供401K，但具体投资由个人自行负责。401K还可以在股票、债券、共同基金等投资选项中做选择。401K是税前的，取款时需要缴纳不低的税。中国的养老保险则由政府和特定机构管理，个人只负责每个月向里面存钱，其它没什么可以操作的。
中国的五险一金：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、基本公积金（一般是住房公积金）。如果说五险二金，则是多了一个企业年金。所有这些里面，比较重要的是养老保险、医疗保险、住房公积金、企业年金。
每年初会根据去年的总收入情况计算一个基数，社保都按这个基数的一定比例来计算。个人部分和企业部分，不同的企业情况不大一样，我个人情况是：
- 养老保险8%，单位配16%，有封顶。
- 医疗保险2%，单位配9.4%，补充医疗4%。
- 对于养老保险、医疗保险，个人账户里的钱是自己的，单位配套的钱自己不一定有权支配，有些公益性质。
- 住房公积金12%，单位12%，有封顶。
- 企业年金3%，企业8%。
- 公积金和年金，则都是自己的，住房公积金可以在买房的时候提取，企业年金在退休的时候可以提。
所以说，在我国，如果是在国企工作，五险二金这些账户不让个人进行任何投资方面的操作。如果还有点余钱，可以再买点社会化的健康保险，有些健康保险可以用于年底的所得税加计扣除。
有意识消费
做预算很难，需要制订一个有意识的消费计划。这里的有意识消费，不是指小气、抠门。对于不敢兴趣的东西要勇敢地说不，而对热爱的东西要大胆地说要。
小气只会在意东西的价格，会把价格压到最低；而有意识消费在于价值，在于自己是否热爱。这里作者提出了一个无负罪感消费的概念，对于自己热爱的东西，如果处于指定的额度范围内，就可以买买买。喜欢的东西多少钱都不嫌贵，不喜欢的东西一分钱也嫌贵。
作者在第140页给出了一个有意识消费计划：
- 固定支出（房租、水电、债务、电话费、交通、日用品等）：实得工资的50%-60%
- 投资（养老保险、健康保险等）：10%
- 储蓄（度假、房子首付、应急备用金）：5%-10%
- 无负罪感消费（外出就餐、喝酒、看电影、购买穿的用的）：20%-35%
通常需要先根据这个表格执行一段时间，然后再根据情况来优化，通常要找出大头开支，先从这方面下手。
最近还在同步看另外一本书：《上班赚小钱，四本存折赚大钱》，这里的四本存折是指：工资存折、消费存折、备用存折、投资存折。《四本存折》里把备用资金专门留了出来，按每月收入的3倍准备，《变富》则把备用金归在储蓄这一类里。《四本存折》里也有定额消费的概念，但没有区分出固定支出和无负罪感的消费。
《四本存折》里给每个存折有一个明确的名称，有定额，有自动转账操作。
连睡觉时都在理财
这一章作者推荐要建立一个适合自己的自动化资金管理系统。如果每个月的工资一到账，就有一个自动转账操作，会将钱按设定的比例自动地转到相应的账户。
作者还提出了**“下一个100元”**概念，意思是，如果挣到了100块钱，该如何支配它？因为前面已经设置好了有意识消费计划，可以把60元用于固定支出，10元投资，10元储蓄，剩下20元可以痛痛快快地花在想要的东西上了，这个钱花起来没有任何负罪感。达成了某个目标之后，作者推荐要花掉剩下的钱，花在自己喜爱的事物上，花在可以提升自己的事情上。如果还有资金，还可以做点慈善。
如果经常使用这套系统，在月底检查回顾一下这个系统，用不了2小时。
我看了一下几个银行的电子银行APP，都有预约转账功能，支付宝里也可以设置自动转账，可以将工资直接存入到余额宝。水电燃气费也可以设置为自动缴费。电话费好像也可以自动转账。
如果每月都有一笔大额房贷，估计这个系统就很难建立起来了。
超越金融专家
专家也把握不住市场时机，别太相信理财专家，能跑赢市场的投资大师少之又少，不用把你的钱交给理财顾问打理，所以我们并不需要一个理财顾问。
最近上证指数跌穿2700点，长期来看，能跑赢大盘指数的基金经理并不多。即使长达几年跑赢市场，也有可能是他运气好一些而已。主动基金管理费高，并不一定能够跑赢被动的指数基金。
投资不是富人的专利
财务自由，可以带来选择的自由，时间的自由。LeanFIRE精简版财务自由，依靠少量的钱生活。FatFIRE则是奢华版财务自由。
可以削减支出，可以增加收入，也可以两者都有。相信复利的魔力。
该选择哪种投资方式呢？这里作者给出了一幅投资选择金字塔图。
这里作者反对普通人投资个股，因为普通人从几千支股票里找到绩优股太难了；债券的收益较低，但风险低，经济状况好的人和年纪大的人喜欢债券；持有现金是为了应对不时之需，在市场不景气的时候作为对冲工具，当然这里的持有现金不是压在床底下，而是要放在货币市场上拿利息，但考虑到通货膨胀，持有现金仍是亏钱的。
这里作者也提到了投资组合，年轻人抗风险能力强一些，股票类的投资可以占比高一些。年纪大的人，可能债券比例会高一些。
在基金那一栏，作者也是推荐指数基金，而反对主动型基金。
最后，作者还推荐了目标日期基金，但我从支付宝里查了一下情况，发现风险还挺大，暂时就不考虑了。
看来，在国内，对于我们普通人，需要配置少量的现金，加一些债券，再加一些指数基金即可，但配置比例呢？需要慢慢摸索。看作者书中给的一个例子，债券和指数基金的比例是30%：70%。
在这一章的最后，作者还提到了贵金属、房地产、艺术品、加密货币等其它投资类型。对于加密货币，作者是持否定态度的。如果你已经建立了稳定的投资组合，留够了6个月的应急资金，可以拿5%-10%玩玩。
维护和发展理财系统
作者给出了一张年度财务检查表，评估自己的有意识消费计划，协商降低费用，检查投资和和债务情况。
开启富足人生
这一章里谈到婚礼、加薪、买房、买车的问题。